Hjelpeside

Decision Score Person forteller deg hvilke kunder som har høy og lav risiko for mislighold de neste 12 månedene. Modellen innbefatter også foretaksformen Enkeltpersonforetak (ENK) som etter den nye kredittlovgivningen anses som privatpersoner.
I modellen er det også bygget inn policykoder. Dette er elementer som vil ha betydning for kredittgivning utover den statistiske sannsynligheten. Se oversikt over policykoder.

Decision Score 1 - Høy risiko
En person i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for mislighold på 55,3% innen 12 måneder.

Decision Score 2 - Moderat risiko
En person i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for mislighold på 11,9% innen 12 måneder.

Decision Score 3 - Lav risiko
En person i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for mislighold på 5,9% innen 12 måneder.

Decision Score 4 - Lav risiko
En person i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for mislighold på 4,3% innen 12 måneder.

Decision Score 5 - Lav risiko
En person i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for mislighold på 1,2% innen 12 måneder.

Decision Score Foretak beregner sannsynligheten for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på et foretak innen 12 måneder.
Ved foretaksformen ENK (både ENK som er registrert i Foretaksregisteret og ENK som kun er registrert i Enhetsregisteret) og ved vurdering av personer som ansvarlig deltaker beregnes sannsynligheten for mislighold. Se Decision Score Person for forklaring til mislighold.
I modellene er det også bygget inn policykoder. Dette er elementer som vil ha betydning for kredittgivning utover den statistiske sannsynligheten. Se oversikt over policykoder.

Decision Score 1 - Kreditt kun mot sikkerhet
Et foretak i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på 28,8% innen 12 måneder.
Foretaket har en statistisk sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning på 31% innen 12 måneder.

Decision Score 2 - Moderat risiko: Større kreditter bør sikres
Et foretak i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på 4,9% innen 12 måneder.
Foretaket har en statistisk sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning på 25% innen 12 måneder.

Decision Score 3 - Kredittverdig
Et foretak i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på 1,3% innen 12 måneder.
Foretaket har en statistisk sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning på 15% innen 12 måneder.

Decision Score 4 - Høy kredittverdighet
Et foretak i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på 0,4% innen 12 måneder.
Foretaket har en statistisk sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning på 6% innen 12 måneder.

Decision Score 5 - Høyeste kredittverdighet
Et foretak i denne sonen har en statistisk sannsynlighet for uerholdelighet (konkursåpning, tvangsavvikling, insolvens og/el. akkord) på 0,1% innen 12 måneder.
Foretaket har en statistisk sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning på 2% innen 12 måneder.

AAA-ratingsystem gir deg øyeblikkelig svar: Er kunden kredittverdig eller ikke? Du trenger ikke studere regnskapstallene, den jobben har Bisnode Norge allerede gjort for deg.

Ratingkodene

AAA - Høyeste kredittverdighet
AA - God kredittverdighet
A - Kredittverdig
AN - Nyetablert foretak
Ingen rating - Rating ikke fastsatt
B - Kreditt mot sikkerhet
C - Kreditt frarådes

4 delområder:

Ratingen gis på grunnlag av bedømmelse innenfor 4 delområder.

• Grunnfakta
• Eier/Juridisk
• Økonomi
• Betalingserfaring

Grunnfakta

Aksjeselskap (AB)	Handelsselskap	Enkeltpersonforetak
Veletablert	Veletablert	Veletablert
Etablert	Etablert	Etablert
	Mindre virksomhet	Mindre virksomhet
2-4 år	2-4 år	2-4 år
Ny virksomhet	Ny virksomhet	Ny virksomhet
	Ukjent	Ukjent

Eier/Juridisk

Aksjeselskap (AB)	Handelsselskap	Enkeltpersonforetak
	Meget bra
	Bra	Bra
Tilfredsstillende	Tilfredsstillende	Tilfredsstillende
Merknad finnes
Negativ info finnes	Negativ info finnes	Negativ info finnes
Negativ info i konsern
Aktuell negativ info	Aktuell negativ info	Aktuell negativ info
	Meget negativ info
	Nyinflyttet
Ufullstendig info	Ufullstendig info	Ufullstendig info

Økonomi

Aksjeselskap (AB)	Handelsselskap	Enkeltpersonforetak
Meget bra	Meget bra
Bra	Bra	Bra
Tilfredsstillende	Tilfredsstillende	Tilfredsstillende
Ikke tilfredsstillende	Ikke tilfredsstillende	Ikke tilfredsstillende
Svak	Svak	Svak
		Ingen info
Se økonomispesifikasjon
For gammelt regnskap
Mangelfullt regnskap

Betalingserfaring

Aksjeselskap (AB)	Handelsselskap	Enkeltpersonforetak
Meget bra
Meget bra - merknad finnes
Bra	Bra	Bra
Bra - merknad finnes
Tilfredsstillende	Tilfredsstillende	Tilfredsstillende
Tilfredsstillende - merknad finnes
Ikke tilfredsstillende	Ikke tilfredsstillende	Ikke tilfredsstillende
Svak	Svak	Svak
Meget svak

Payment Index er en scoringløsning for etablerte AS som rangerer foretakene etter sannsynlighet for mislighold. Det vil si sannsynligheten for at disse har en ubetalt inkassosak etter 90 dager på inkasso.
Foretak som har høy sannsynlighet for å ha en ubetalt inkassosak plasseres i rød sone, mens foretak med lav sannsynlighet plasseres i grønn sone.

Payment Index vises kun på etablerte AS, da de er den eneste foretaksformen med denne scoringen.

Rød sone
Et foretak som er i rød sone har 46,1% sannsynlighet for å ha en ubetalt inkassosak etter 90 dager på inkasso. 4,5% av alle norske AS finnes i denne sonen.
Et foretak i denne sonen har 6 ganger så høy sannsynlighet for å ha en ubetalt inkassosak etter 90 dager enn gjennomsnittet av norske foretak.

Gul sone
Et foretak som er i gul sone har 13,7% sannsynlighet for å ha en ubetalt inkassosak etter 90 dager på inkasso. 12,7% av alle norske AS finnes i denne sonen.
Et foretak i denne sonen har dobbelt så høy sannsynlighet for ubetalt inkassosak etter 90 dager enn gjennomsnittet av norske foretak.

Grønn sone
Et foretak som er i grønn sone har 3,5% sannsynlighet for å ha en ubetalt inkassosak etter 90 dager på inkasso. 82,8% av alle norske AS'er finnes i denne sonen.
Et foretak i denne sonen har halvparten så høy sannsynlighet for ubetalt inkassosak etter 90 dager enn gjennomsnittet av norske foretak.

Decision Limit beregner anbefalt maksimal kreditt man bør gi til et selskap.
Det beregnes limit på foretakstypene AS, ASA, BA, BBL, FLI, GFS, SA, SPA og STI i sone 3-5.

Decision Limit benytter variablene sone, omsetning og egenkapital, og er et supplement til Decision Score Foretak for å gi økt trygghet for at man gir de riktige kredittene til de riktige kundene.

Modellen skal ikke følges ukritisk. Det vil være tilfeller hvor det kan forsvares å gi høyere kreditter enn anbefalt maksimal kreditt og tilfeller hvor anbefalt maksimal kreditt er for høy. Decision Limit under 10 000 rundes ned til 0.

Ved nyetablerte selskaper i sone 3 beregnes limiten ut ifra størrelsen på foretakets aksjekapital.

Ved offentlige selskapsformer er det satt en fast limit på kr. 1 000 000.

Offentlige selskapsformer er:

FKF	Fylkeskommunalt foretak
FYLK	Fylkeskommune
KF	Kommunalt foretak
KIRK	Kirkelige fellesråd
KOMM	Kommune
ORGL	Organisasjonsledd
SF	Statsforetak
STAT	Staten
IKS	Interkommunalt selskap

En underenhet er en egen driftsenhet underlagt en juridisk hovedenhet.
Hovedenheten er ansvarlig for all forretningsvirksomhet, både juridisk og økonomisk.

I kredittvurderingssammenheng er det viktig å merke seg at hovedenheten er juridisk ansvarlig for underenhetens økonomiske forpliktelser.
Man kan inngå avtaler og handle med underenheten, men ved innfordring er det derimot hovedenheten som er juridisk ansvarlig for gjelden.
Dette kan sammenliknes med et Enkeltpersonforetak hvor det er innehaveren som er juridisk ansvarlig.

Feil/mangler i innlevert regnskap

Regnskapet for i fjor er levert, men inneholder feil og/eller mangler og vises derfor ikke i denne kredittrapporten. Regnskap må være godkjente og fullstendige for å kunne benyttes i våre tjenester.

Antall ansatte kommer fra Aa-registeret og oppdateres månedlig. Registeret forvaltes av NAV, og skal inneholde en oversikt over alle arbeidsforhold i Norge.

Det er arbeidsgiver som skal sende melding om inntak, endring eller opphør av arbeidsforhold til registeret.

Les mer om NAV Aa-registeret

Morselskap, datterselskap og aksjonærer hentes fra notene i årsregnskapet og oppdateres når nytt årsregnskap foreligger.

Morselskap, datterselskap og aksjonærer hentes fra notene i årsregnskapet og eierstruktur oppdateres derfor når nytt årsregnskap foreligger.

Følgende skala er brukt for å beregne inntjening, soliditet og likviditet:

Lite tilfredsstillende
Svak
Tilfredsstillende
God
Meget god

Inntjening

Resultatgrad

Resultatgraden er et mål på hvor stort driftsresultatet er i forhold til omsetningen.

Overskuddsprosent

Overskuddsprosenten er et mål for hvor stort resultatet før skatt er i % av driftsinntektene (omsetningen). Inntjening på over 10 % anses som god inntjening. I enkelte kapitalintensive bransjer kan dette være for lite.
Formel: Ordinært resultat før skattekostnad X 100% / Driftsinntekter

Rentedekningsgrad

Rentedekningsgraden viser i hvor stor grad resultatet (før rentekostnader) kan dekke rentekostnadene. Her bør absolutte minimum være 100% dekning som gir et 0-resultat før skatt. For å ha en buffer bør nivået være på min. 300%..
Formel: (Ordinært resultat før skattekostnad + Rentekostnader) X 100% / Rentekostnader

Totalkapitalrentabilitet

Totalrentabiliteten måler bedriftens avkastning (rentabilitet) på den kapital som er bundet i bedriften. Tommelfingerregel er at totalrentabiliteten bør ligge over allminnelig utlånsrentenivå.
Formel: (Ordinært resultat før skattekostnad + Finanskostnader) X 100% / Gjennomsnittlig totalkapital

Egenkapitalrentabilitet

Egenkapitalrentabiliteten viser hvilken avkastning eierne får på egenkapitalen (risikovillig kapital). Isolert kan dette nøkkeltallet gi et misvisende bilde, fordi bedrifter som har tapt deler av aksjekapitalen kan med et svært beskjedent overskudd komme ut med en høy egenkapitalrentabilitet.
Formel: (Ordinært resultat før skattekostnad – Skatter) X 100% / Gjennomsnittlig egenkapital

Soliditet

Egenkapitalandel

Egenkapitalandel er et mål for hvor mye egenkapital det er i bedriften.
Egenkapitalen sees i forhold til totalkapitalen, som er selskapets balansesum (sum gjeld og egenkapital). Er egenkapitalandelen negativ innebærer dette at hele aksjekapitalen er tapt og selskapet opererer med negativ egenkapital.
Formel: Egenkapital X 100% / Totalkapital

Tapsbuffer

Tapsbuffer er et mål for hvor mye egenkapital bedriften har i forhold til omsetningen (driftsinntektene). Forutsetter vi at driftsinntektene for neste år blir lik fjorårets, viser tapsbufferen hvor mange prosent av driftsinntektene bedriften kan tape før egenkapitalen er tapt. En tapsbuffer på 5% innebærer at selskapet, med like stor omsetning til neste år, kan ha et underskudd på 5% før hele egenkapitalen er tapt. Negativ tapsbuffer viser at egenkapitalen er negativ. Tapsbuffer på over 10% ansees som god soliditet.
Formel: Egenkapital X 100% / Driftsinntekter

Likviditet

Likviditetsgrad 1

Likviditetsgrad 1 måler forholdet mellom omløpsmidler (betalingsmidler) og kortsiktig gjeld (kortsiktige betalingsforpliktelser). Likviditetsgraden bør være over 1,3 for å kunne betegnes som tilfredsstillende.
Formel: Omløpsmidler / Kortsiktig gjeld

Likviditetsgrad 2

Likviditetsgrad 2 er forholdsvis lik likviditetsgrad 1, men her fokuseres det på de mest likvide omløpsmidlene. Varelageret regnes som det minst likvide omløpsmidlet, og trekkes derfor fra i beregningen.
Likviditetsgrad 2 bør overstige 1.0 for å få betegnelsen tilfredsstillende.
Formel: (Omløpsmidler - varelager) / Kortsiktig gjeld

Likviditetsgrad 3

Likviditetsgrad 3 forteller noe om forholdet mellom de mest likvide midlene og kortsiktig gjeld. De mest likvide omløpsmidlene er bankinnskudd, kontanter og lignende.
Likviditetsgrad 3 bør være større en 0,33.

Arbeidskapital

Arbeidskapitalen er et mål på hvor mye større omløpsmidlene er enn den kortsiktige gjelden. Arbeidskapitalen bør være positiv.

Finansiering

Langsiktig lagerfinansiering

Nøkkeltallet sier noe om hvor stor del av varelageret som er langsiktig finansiert. Det er en fordel at i hvert fall det faste minimumsnivået på varelageret er langsiktig finansiert.
Formel: (Omløpsmidler- Kortsiktig gjeld) X 100% / Varelager

Fremmedkapitalkostnad

Fremmedkapitalkostnaden viser hva bedriften betaler i kapitalkostnad for den innlånte kapitalen, dvs. både den kortsiktige og langsiktige gjelden. Ta utgangspunkt i utlånsrentenivået, men vær oppmerksom på forholdet mellom kortsiktig og langsiktig gjeld, da den kortsiktige gjelden stort sett innebærer rentefri finansiering for bedriften (f.eks. leverandørgjeld).
Formel: Finanskostnader X 100% / Gjennomsnittlig fremmedkapital

Likvider i % av salg

Likvider i % av salg er et mål for hvor mye bedriftens mest likvide midler utgjør i prosent av årlige driftsinntekter. Vanskelig å gi noen tommelfingerregel, men over 5% må sies å være tilfredstillende.
> Formel: (Kasse/Bank beholdning + Kortsiktige finansinvesteringer) / Driftsinntekter

Gjeldsgrad

Gjeldsgraden viser forholdet mellom hvor stor gjelden er i forhold til egenkapitalen. En gjeldsgrad på 1 vil si at bedriften har like stor gjeld som egenkapital. Man kan si at jo mindre dette forholdstallet er jo mer solid er bedriften. Gjeldsgraden bør være under 5.

Effektivitet

Gjennomsnittlig lagertid (dager)

Gjennomsnittlig lagertid viser hvor mange dager varene ligger på lager i gjennomsnitt. Jo kortere lagertid, jo raskere er omløpshastigheten på varelageret. Høy omløpshastighet er positivt for likviditeten i selskapet.
> Formel: Gjennomsnittlig varelager X 365 dager / Varekostnad

Gjennomsnittlig kredittid for debitorer

Gjennomsnittlig kredittid for debitorer måler i gjennomsnitt hvor lang tid det tar fra kunden faktureres til kunden betaler. Jo kortere kredittid jo raskere vil pengene sirkulere, noe som styrker bedriftens likviditet. Hva som er akseptabel kredittid er vanskelig å si på et generelt grunnlag da dette vil variere fra bransje til bransje.

Gjennomsnittlig kredittid for leverandører

Gjennomsnittlig kredittid for leverandører viser hvor lang kredittid bedriften faktisk har til sine leverandører. Et klart faretegn er dersom kredittiden er lengre enn det man kan forvente at bedriften har fått i innvilget kreditt. Dette innebærer at bedriften ikke betaler sine leverandører til avtalt forfallstid.

Debitorgrad

Debitorgrad viser hvor stor andel av en måneds omsetning som er utestående. For et selskap som normalt sett selger på kreditt bør forholdstallet være i intervallet 1,2 - 1,4. Er debitorgraden større enn 1,4 kan dette tyde på at kundereskontroen består av en større andel fordringer som er forfallt med mer enn 30 dager. Jo høyere debitorgrad jo større sannsynlighet for potensielle tap i fordringsmassen.

Kreditorgrad

Kreditorgrad viser hvor andel av en måneds omsetning som er bundet i leverandørgjeld. For et selskap som normalt kjøper inn på kreditt bør forholdstallet være i intervallet 0,8 - 1,0 . Er kreditorgraden større enn 1,0 kan dette tyde på at leverandørreskontroen består av en større andel fakturaer som er forfallt med mer enn 30 dager. Jo høyere kreditorgrad jo større sannsynlighet for å pådra seg betalingsanmerkninger og bli belastet forsinkelsesrenter.

Med EasyMatch oppslagsløsning får du en forbedret søkefunksjon med Bisnode Match:it som kilde.
Løsningen inneholder telefon- og adresseopplysninger basert på kilder som teleselskaper, posten, næring og offentlig.
Ved å abonnére på EasyMatch integrert i CreditEasy kan man gjøre søk på foretak og personer og få en flervalgsliste uavhengig av kredittopplysningsdatabasen til Bisnode Norge.
Man kan dermed verifisere at man har funnet riktig firma og/eller person før man innhenter kredittopplysninger.

Trefflisten som presenteres er sortert etter en spesifikk algoritme, utviklet av Bisnode Match:it, som gir de mest sannsynlige treffene først.

Du har dessverre ikke tilgang på søk via EasyMatch.

Med EasyMatch sin oppslagsløsning får du en forbedret søkefunksjon med Bisnode Match:it som kilde.
Løsningen inneholder telefon- og adresseopplysninger basert på kilder som teleselskaper, posten, næring og offentlig. Ved å abonnére på EasyMatch integrert i CreditEasy kan man gjøre søk på foretak
og personer og få en flervalgsliste uavhengig av kredittopplysningsdatabasen til Bisnode Norge.
Man kan dermed verifisere at man har funnet riktig firma og/eller person før man innhenter kredittopplysninger.

Kontakt oss for mer informasjon om hvordan du får tilgang